משלמים פחות במזומן, ועלולים לשלם על זה יותר: החשש של בנק ישראל

הטלפון מחליף את הארנק, התשלומים עוברים לאפליקציות, והמזומן תופס מקום קטן יותר בחיי היומיום. אבל לפי סקירה שפרסם בנק ישראל, למעבר הזה עלול להיות מחיר: ככל שנשתמש פחות בשטרות ובמטבעות, עלולות להצטמצם התשתיות שמאפשרות לנו למשוך מזומן ולהשתמש בו. התוצאה עלולה להיות שירות פחות זמין ועלויות גבוהות יותר לצרכנים, דווקא כשמזומן עדיין נחוץ לרבים ומשמש גיבוי בשעת חירום.

הנתונים מצביעים על שינוי משמעותי בהרגלי התשלום. בין 2019 ל-2025 ירד שיעור המשיבים שדיווחו על שימוש במזומן לפחות פעם בשבוע מכ-80% לכ-48%. באותה תקופה זינק שיעור המשתמשים בארנק דיגיטלי לפחות פעם בשבוע מכ-5% לכ-47%. הנתונים מבוססים על סקר אינטרנטי המייצג את האוכלוסייה דוברת העברית בגילי 16 עד 74 המחוברת לאינטרנט.

הארנקים הדיגיטליים מחליפים בעיקר את הצגת כרטיס האשראי הפיזי בקופה, אך גם דוחקים את המזומן. כשהטלפון מאפשר לשלם בלי לשאת ארנק, פוחתת גם האפשרות לשלם בשטרות. אפליקציות להעברת כספים ולתשלום על שירותים כמו חניה ונסיעות מצמצמות עוד יותר את הצורך במזומן בעסקאות יומיומיות.

החשש הוא שהתהליך יזין את עצמו. ירידה בשימוש במזומן עלולה להביא לצמצום התשתיות והשירותים הקשורים בו. אם יהיה קשה יותר להשיג מזומן או למצוא עסקים שמקבלים אותו, השימוש עלול לרדת עוד יותר. בנק ישראל מזהיר גם מפני האפשרות שעלויות השימוש במזומן לצרכן יעלו. מדובר בסיכון לעתיד, ולא בקביעה שהשירותים כבר הצטמצמו או שהעמלות כבר התייקרו.

למעשה, תמונת הנגישות בישראל כיום טובה יחסית. לפי הסקירה, פועלים בארץ כ-9,150 מכשירי משיכת מזומן, כ-2,600 מהם בנקאיים והיתר חוץ-בנקאיים. מספר המכשירים עולה בהדרגה, בעיקר בזכות המכשירים החוץ-בנקאיים. אלא שהפריסה אינה מספרת את כל הסיפור: הציבור מעדיף למשוך מהמכשירים הבנקאיים בשל העמלה הנמוכה יחסית, בעוד שהמכשירים החוץ-בנקאיים פרוסים באופן נרחב יותר.

למרות הירידה בשימוש, כ-70% מהמשיבים בסקר מעוניינים להמשיך להשתמש במזומן בעתיד, נתון שנותר יציב לאורך המדידות. שיעור דומה מייחס חשיבות להחזקת מזומן בארנק או בבית כגיבוי לתקלה באמצעי התשלום הדיגיטליים. כ-40% רואים חשיבות בהחזקתו בבית בעת משבר כלכלי או ביטחוני.

כאן נמצא האתגר של בנק ישראל: לשמור על מערכת מזומנים מתפקדת גם כשהשימוש השוטף בה פוחת. מזומן מאפשר לשלם גם כשהחשמל או התקשורת נפגעים, ולבעלי עסקים קטנים הוא מספק תשלום מיידי וסופי. הבנק מציין כי מדינות שונות כבר מקדמות חקיקה להגנת הנגישות למזומן ולקבלתו בבתי עסק, וכי ככל שהצעדים לשימור התשתיות יתעכבו, כך יגדל הקושי לשמור עליהן.

כמות המזומן במחזור, אגב, עדיין גדלה: בשנים 2024 ו-2025 נרשם גידול שנתי ממוצע של כ-2%, לעומת כ-7% בשנים 2021 עד 2023. אך כמות הכסף המוחזקת בידי הציבור ובבנקים אינה מעידה על תדירות התשלום בו. אפשר לשמור שטרות בצד ליתר ביטחון, ובמקביל להשתמש בהם פחות בקופה. האתגר הוא להבטיח שכאשר נצטרך אותם, עדיין נוכל להשיג אותם ולשלם באמצעותם.